국민연금 기초연금, 2025년에 두 가지 모두 최대로 받는 황금 전략

국민연금 기초연금, 어르신들의 든든한 노후를 책임지는 두 개의 소득 엔진입니다. 하나는 내가 젊을 때부터 땀 흘려 부어온 '국민연금'이고, 다른 하나는 국가가 어르신들의 생활 안정을 위해 지원하는 '기초연금'입니다. 많은 분들이 이 두 가지 연금을 모두 받아 풍요로운 노후를 꿈꾸지만, "국민연금을 많이 받으면 기초연금이 깎인다"는 이야기 때문에 이 두 연금을 어떻게 관리해야 할지 혼란스러워하는 분들이 많습니다. 혹시 기초연금이 깎일까 봐 국민연금 가입을 꺼리거나, 반대로 국민연금만 믿고 있다가 기초연금 수급 자격에서 탈락하는 안타까운 상황에 놓여계신가요? 걱정하지 마세요. 두 연금의 관계를 정확히 이해하고 몇 가지 '황금 전략'만 제대로 실천한다면, 2025년에 국민연금 기초연금두 가지 혜택을 모두 최대로 누리는 현명한 수급자가 될 수 있습니다. 오늘 이 글에서는 그 구체적인 노하우를 모두 공개합니다.

 

국민연금 기초연금 같이 받기

두 연금의 관계 이해하기: 왜 연계되는가?

전략을 세우기 전, 두 연금의 성격과 관계부터 명확히 알아야 합니다.

 

• 국민연금은 내가 낸 보험료를 기반으로 받는 사회보험 입니다. 원칙적으로 '내가 낸 만큼 돌려받는' 구조에 가깝습니다.
• 기초연금은 나의 기여와 상관없이, 소득과 재산이 적은 소득 하위 70%의 어르신들의 빈곤을 막기 위해 국가의 세금으로 지원하는 사회복지 제도입니다.

정부는 이 두 제도의 형평성을 맞추기 위해 '연계감액' 제도를 운영합니다. 즉, 국민연금이라는 1차 안전망을 스스로 잘 준비한 분들보다는, 그러지 못해 노후 소득이 부족한 분들에게 세금으로 운영되는 기초연금을 더 두텁게 지원하겠다는 취지입니다. 따라서 국민연금 기초연금의 관계를 이해하는 것은, 이 제도를 나에게 유리하게 활용하는 첫걸음입니다.

 

[전략 1] 기초연금 '최대'를 위한 소득인정액 관리

두 연금을 최대로 받기 위한 첫 번째 관문은, 기초연금'의 수급 자격을 얻고, 감액 없이 최대 금액을 받는 조건을 만드는 것입니다. 기초연금은 나의 '소득인정액'이 기준 이하여야만 나옵니다.

 

2025년 소득인정액 기준

• 단독가구는 월 228만원 이하
• 부부가구는 월 364만 8천원 이하

은퇴를 앞두고 이 기준을 맞추기 위한 자산 포트폴리오 관리가 필요합니다.

 

부동산 관리

• 기초연금 심사 시 부동산은 실제 시세가 아닌 '공시지가' 기준으로 평가되어 상대적으로 유리합니다. 또한, 주택담보대출 등 '부채'는 총재산에서 빼주므로, 부채를 활용한 자산 관리가 소득인정액을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.

금융자산 관리

• 예금, 주식, 보험 등 금융자산은 가구당 2,000만원의 기본 공제가 적용됩니다. 은퇴 시점에 과도한 현금성 자산을 보유하기보다, 일부를 연금 상품으로 전환하거나 합법적인 절세 전략을 통해 금융자산을 조절하는 것이 좋습니다.

자녀에게 사전 증여

• 이는 매우 장기적인 관점의 전략입니다. 자녀에게 미리 재산을 증여하여 나의 명의로 된 재산을 줄이는 방법입니다. 다만, 이 경우 '증여세'가 발생할 수 있으므로 반드시 세무사와 같은 전문가와 재무 상담을 통해 진행해야 합니다.

이처럼, 기초연금 수급 연령이 다가올수록 나의 소득인정액을 미리 계산하고 관리하여, 기초연금을 온전히 받을 수 있는 자격을 만드는 것이 첫 번째 국민연금 기초연금 동시 수령 전략입니다.

 

[전략 2] 국민연금 '최대'를 위한 가입 기간 관리

기초연금 수급 자격을 확보했다면, 다음 목표는 또 다른 엔진인 '국민연금'의 수령액을 최대로 높이는 것입니다. "국민연금을 많이 받으면 기초연금이 깎인다던데, 그럼 일부러 적게 받아야 하나?"라고 생각하실 수 있지만, 이는 매우 잘못된 생각입니다.

 

 기초연금 감액을 두려워하지 마세요!

기초연금은 국민연금 수령액이 약 51만원을 넘어갈 때부터 일부 감액이 시작됩니다. 하지만 감액되는 기초연금액보다, 국민연금 가입 기간을 늘려 더 받게 되는 국민연금액의 증가분이 훨씬 더 큽니다.

 

 가입 기간이 왕이다 (King is the Period)

• 국민연금액을 높이는 가장 확실한 방법은 '가입 기간'을 늘리는 것입니다.
• 추후납부(추납) 제도 활용으로 과거 경력단절 등으로 내지 못했던 보험료를 납부하여 가입 기간을 되살리세요. 이는 미래의 국민연금 기초연금 총수령액을 높이는 가장 강력한 방법입니다.
• 임의계속가입 활용으로 만 60세가 넘었지만 가입 기간이 부족하다면, 임의계속가입을 통해 가입 기간을 채워 연금액을 높여야 합니다.

기초연금의 일부 감액을 감수하더라도, 국민연금 자체의 파이를 키우는 것이 전체 노후 생활비 측면에서는 압도적으로 유리합니다.

 

[황금 전략] 두 연금의 감액 규칙을 역이용하는 법

자, 이제 두 가지 전략을 합쳐 '황금 전략'을 완성해 보겠습니다.

 

1. 은퇴 5~10년 전

• '기초연금' 수급을 목표로 자산 관리를 시작합니다. 부동산, 금융자산, 부채 등을 점검하고, 필요하다면 장기적인 증여 계획 등 재무 설계를 시작합니다. 이 시기에는 자산 포트폴리오 조정에 집중합니다.

2. 은퇴 1~2년 전

• '복지로' 사이트에서 모의계산을 통해 나의 소득인정액을 정확히 확인하고, 기준을 초과한다면 자산 조정을 마무리합니다. 동시에, 나의 국민연금 총 가입 기간을 확인하고, '추납' 등을 통해 가입 기간을 최대한 늘려놓습니다.

3. 수령 시점

• 기초연금은 소득인정액 관리를 통해 최대 금액(2025년 기준 약 34만원)을 수령할 자격을 확보합니다.
• 국민연금은 가입 기간 관리를 통해 최대한 많은 연금을 받도록 합니다. 이때, 국민연금 수령액이 높아 기초연금이 일부(최대 50%) 깎이더라도, 두 연금을 합친 총액은 훨씬 더 많아지게 됩니다.

기초연금 감액을 두려워하여 더 큰 이익(높은 국민연금)을 포기하지 않는 것. 이것이 바로 국민연금 기초연금을 모두 최대로 받는 황금 전략의 핵심입니다.

 

연금 포트폴리오 완성하기

국민연금 기초연금은 든든한 노후의 1층 기반입니다. 하지만 이것만으로 완벽한 노후 준비가 끝나는 것은 아닙니다. 진정한 의미의 풍요로운 노후를 위해서는 2, 3층을 함께 쌓아 올려야 합니다.

• 2층 퇴직연금(IRP)은 회사를 다니며 받은 퇴직금을 일시금으로 소진하지 말고, IRP 계좌에서 연금으로 수령하여 제2의 월급으로 활용해야 합니다.
• 3층 개인연금은 연금저축보험, 연금저축펀드 등 개인적으로 준비하는 사적 연금은 나의 노후를 더욱 풍요롭게 만들어주는 마지막 안전판입니다.

국민연금 기초연금의 합산액을 계산해보고, 목표로 하는 노후 생활비에서 부족한 부분을 퇴직연금과 개인연금으로 어떻게 채울지 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.

 

두 연금의 관계를 이해하고, 나의 자산 포트폴리오를 현명하게 관리하는 것이야말로 2025년 최고의 은퇴설계입니다. 오늘 알려드린 전략을 바탕으로 당신의 노후 계획을 점검하고, 필요하다면 금융 컨설팅 전문가의 도움을 받아 가장 든든한 연금 파이프라인을 구축하시길 바랍니다.